개인회생, 파산 면책 후 해야할 일, 신고사항을 정리해보았습니다.
특히 급여압류, 신용카드 발급 및 은행 거래 등 실생활과 밀접한 연관이 있는 부분에 대해 명쾌하게 알려드리니 본문을 끝까지 읽어보세요.
면책 후 해야할 일 5가지
개인회생이라면 3년(혹은 5년)의 변제기간을 거쳐, 개인파산이라면 재산 환가를 통해 면책을 받으셨을 텐데요, 어려운 절차를 성실하게 이행하여 면책 받으신 점 정말 축하드립니다.
개인회생의 경우 변제 완료 후 면책 결정 시, 개인파산의 경우 파산 선고 후 면책 후 5년이 지나면 공공기록(연체기록)이 삭제되어 신용이 회복되고 정상적인 금융거래가 가능해집니다.
채무를 조정받은 사람이 면책 후 해야할 일의 리스트를 정리해보았습니다.
- 압류 해제(급여/부동산/차량)
- 은행 거래
- 신용카드 발급
- 신용등급 올리기
- 올바른 재무계획 세우기
본문에서 차근차근 각 항목별 함께 짚어봅시다.
면책 후 압류 해제
면책 결정이 났다하여 자동으로 급여 압류가 해지되는 것은 아닙니다.
채권자 입장에서는 어쨌거나 원금에 대한 손실을 입은 상태이고, 어떻게든 합법적인 테두리 내 돈을 조금이라도 받으려 노력할 것입니다.
따라서 회생/파산자가 면책 결정문을 들고 압류에 대해 해제를 요청해야합니다.
급여 압류 해제
보통 빚탕감을 신청한 채무자에게는 급여 압류가 걸려있을 텐데요, 근무 회사에 파산 면책 사실이 별도로 통보되지 않습니다.
따라서 채무자 본인이 회사에 따로 요청을 해야만 급여 압류를 해제할 수 있습니다.
급여 압류를 해제하기 위해서는 아래 서류가 필요합니다.
- 급여 압류 결정문
- 면책 결정문
- 확정증명원
면책허가가 날 시 채권자의 이의, 항고장이 제출되지 않은 상태에서 14일이 경과되면 면책 사실이 확정됩니다.
확정증명원은 공고일로부터 14일이 경과하면 발급받으실 수 있습니다.
변호사 수임을 통해 채무조정을 진행한 경우라면 해당 사무실에서 챙겨주므로 크게 신경쓰지 않아도 되는 부분입니다.
부동산/차량 압류 해제
채무자는 보통 급여뿐만 아니라 부동산, 차량에도 압류가 걸려있는 경우가 많습니다.
급여와 달리 부동산, 차량에 대한 압류는 본인이 나설 필요가 없습니다.
보통 압류가 걸린 부동산, 차량 등은 면책 전 경매/공매 등을 통해 소유권이 이전되어 있는 경우가 많은데요, 이 경우 압류, 설정은 직권으로 해지됩니다.
유체동산의 경우 압류한 집행관 사무소에 면책결정문과 확정증명원을 제출하면 해지됩니다.
별도로 법원에 해지 신고를 하실 필요가 없습니다.
은행 거래/통장개설/대출
개인회생, 면책 후 해야할 일 중에 은행, 금융사의 거래, 그리고 대출이 있습니다.
면책 후 은행거래/통장개설 하기
면책 후 신용등급은 나이스 기준 6등급에 해당하며, 이는 저신용등급으로 볼 수 있기 때문에 모든 금융사에서 적극적으로 거래하기는 어렵습니다.
본인 명의의 통장은 개설할 수 있는데요, 요즘은 통장개설 자체가 까다로워졌기 때문에 은행으로부터 거절을 당할 수도 있습니다.
여러 은행 발품을 팔아 가급적 1금융권 통장을 개설해두시는 게 좋습니다.
모바일 어플로 금융계좌를 개설하는 것은 상대적으로 승인이 잘되므로 토스뱅크, 카카오뱅크 등 1금융 온라인 전문뱅킹을 이용해보시는 것도 한 방법입니다.
면책 후 대출하기
면책 후는 신용등급이 낮은 상태이기 때문에 1금융 대출은 살짝 어렵습니다.
하지만 개인회생자 전용 대출 상품 등을 이용해 2금융 대출은 받으실 수 있습니다. 급한 경우에는 3금융 대부업체 대출도 가능해요.
조금만 확인해보시면 시중에는 다양한 개인회생자, 신용불량자 대출 상품이 있다는 것을 아실 수 있습니다.
본문에서도 확인하실 수 있으니 해당 상품을 이용해보시는 것도 한 방법입니다.
면책 후 신용카드 개설(체크카드 이용)
회생자, 파산자들이 면책 후 해야할 일 중 가장 궁금해하시는 부분이 바로 신용카드 개설, 이용에 관한 사항입니다.
결론부터 말씀드리자면 개인회생은 면책 확정 후, 개인파산 면책 확정 후 5년이 지나면 신용카드를 개설할 수 있습니다.
개인회생은 면책 후 바로 공공기록이 삭제되지만 개인파산은 면책 후 5년이 지나야 공공기록이 삭제되기 때문에 신용거래를 할 수 있는 시점도 다른 것입니다.
하지만 공공기록이 삭제되었다하더라도 신용등급이 6등급으로 낮은 상태이기 때문에 모든 카드사에서 신용카드를 개설할 수 있는 것은 아닙니다.
이 경우 우리은행, 국민은행 등 은행권 카드가 아니라 현대카드, 롯데카드 등 카드전문사의 카드를 개설하는 게 유리합니다.
특히 채권이 있었던 카드사는 피하는 게 좋습니다. 공공기록이 삭제되었다한들 카드사 내부에는 연체기록이 그대로 남아 있기 때문입니다.
반면 체크카드는 이용이 자유로운 편입니다.
같은 긁는 행위로 결제를 하지만 신용카드는 신용거래, 체크카드는 현금거래의 개념이기 때문입니다.
단, 체크카드 기능 중 후불교통카드는 신용거래이기 때문에 이 기능은 거절당할 수 있습니다. 이 경우 티머니 등 다른 결제수단을 충전해서 쓰시면 됩니다.
면책 후 신용등급 올리기
면책 후 해야할 일 중 사실 가장 중요한 부분이 바로 신용등급 올리기입니다.
자본주의 사회에서 거래의 기본 단위가 바로 ‘신용’입니다.
현명하게 신용등급을 올려두셔야 금융거래, 신용카드 거래에서 자유로워집니다.
면책 후 신용등급 올리는 방법은 아래와 같습니다.
- 주거래은행 만들기
- 신용카드 잘 쓰고 잘 갚기
- 예적금 상품 가입
- 대출이 필요할 때 3금융 대부업체는 자제할 것
- 자잘한 대출보다는 큰 금액을 한 번에 받을 것
- 단기간 신용도 조회 많이하지 않기
올바른 재무계획 세우기
면책 후 해야할 일 중 하나는 재무계획을 세우는 것입니다.
회생, 파산을 경험했다면 하루하루 걸려오는 빚독촉이 얼마나 사람을 피폐하게 만드는지, 압류가 걸렸을 때 그 참담한 심정은 어떠한지 잘 아실 것입니다.
두 번 다시 같은 일을 겪지 않기 위해서는 올바르게 재무계획을 세우는 게 중요합니다.
현재 소득과 미래 소득 규모를 추정하고, 생계비와 매월 나가는 이자, 공과금 등을 계산하여 가계부를 쓰시는 것도 좋습니다.
요즘은 재무계획 어플도 많이 나와있으니 게 중에 괜찮은 어플 하나를 쓰시며 돈 관리를 하고 재무계획을 수립하시는 것을 추천드리겠습니다.
면책 후 해야할 일을 마치며…
긴 시간을 변제의무를 성실히 마치시고 면책 받으신 것을 축하드립니다.
면책 후에는 신용회복을 위해 사소한 노력을 꾸준히 시행하셔야 한다는 점을 명심하시고 대출이자, 공과금, 카드 대금을 절대 연체하지 않으시길 바라며 글을 마치겠습니다.
이만 면책 후 해야할 일 후기였습니다.
추가적으로 궁금하거나 문의하실 부분이 있으면 편하게 댓글 남겨주세요. 제가 공부를 해서라도 답변을 드리겠습니다.