신용카드 연체 시 기간별로 마주하게되는 불이익을 정리해보았습니다.
특히 연체 위기에서 벗어날 수 있는 3가지 해결책을 정리하고 미리 알아야하는 주의사항을 알려드리니 본문 글을 잘 읽어보세요.
신용카드 연체란?
신용카드 연체란 말 그대로 카드를 사용하고 대금을 결제일에 납부하지 못한 상태를 말합니다.
본문에서는 연체한 지 1주일 뒤부터를 의미한다고 보시면 됩니다.
저도 계좌 잔고를 비워두고 며칠 연락을 안 받은 적 있었는데요, 평소 납부를 잘 하다가 며칠정도 납부를 하지 않은 건 연체라기보단 단순 미납상태로 간주하는 것 같습니다.
4일만에 부랴부랴 돈을 갚았고, 신용과 금융거래에 아무 이상이 없었습니다.
신용카드 연체 시 당신에게 어떤 불이익이??
카드대금을 연체했을 때 일어나는 불이익을 기간별로 간략하게 정리해보았습니다.
본문 내용을 보기 전 간략하게 훝어보시면 한눈에 파악하실 수 있을 거예요.
| 연체 기간 | 불이익 | 카드사 조치 |
| 연체 첫날 | – | 연체자에게 미납 사실 통보 |
| 1주차 | 신용카드 정지 | 독촉전화 |
| 3주차 | 대출 제한 | 연체금에
대한 강력한 추심 (카드사 추심 전담부서에 업무 이관) |
| 90일 후 | 신용불량자 채무불이행자 | 가압류, 지급 명령 등 법적조치 진행 |
| 채무 이행 시 | 채무
완납하더라도 최대 5년간 연체기록 존재 저신용등급이 될 수 있음 |
신용카드 대금연체 기간별 상세정리
미납 1일~4일 사이
과거 연체한 기록이 없고 잘 납부해온 우량고객이라면 단순 미납으로 인지하고 미납 사실을 통보합니다.
하지만 과거에도 연체한 기록이 있고 신용도가 낮은 상태라면 카드사에서 좀 신경써서(?) 연락을 해옵니다.
아시는 분은 단돈 3만원을 연체했지만 매일매일 독촉전화가 왔다고 합니다.
이 시기는 돈만 잘 갚으면 아무 일 없이 지나갑니다.
사실 미납 5일차까지는 연체라기보다는 그냥 ‘미납’으로 보셔도 됩니다.
이 시기에서는 차라리 대출을 받아서라도 연체를 막는 게 더 좋습니다.
이미 연체가 된 상태라면 빨간 기록이 남기 때문에 대금을 완납해도 불이익이 이어집니다.
최대한 연체를 하지 않는 게 좋아요.
연체 1주차
카드사에서 연체사실을 인지하고 본격적으로 추심을 진행합니다.
카드 연체기록이 은행공공전산망에 등재되어 모든 금융사와 카드, 보험사에서 해당 사실을 열람할 수 있습니다.
해당 내역을 열람한 나이스, 올크레딧과 같은 신용평가사에서는 신용점수에 불이익을 주기도 합니다.
연체를 당한 카드사에서는 해당 카드를 정지하기도 하는데요, 다른 카드사에서도 미리 카드이용 정지를 시켜두기도 합니다.
신용카드 사용이 일반적인 시대에 금융적으로 고립될 수 있습니다.
그리고 카드사에서 독촉전화를 매일매일 하기 시작합니다.
연체 3주차
신용카드 연체 3주차에 이르면, 카드사에서는 추심전담부서로 해당 사건을 이관합니다.
즉, 추심하는 꾼들이 해당 채권을 해결하기 위해 나서는 것이지요.
한층 강력한 압박과 연락으로 빚독촉을 하기 시작합니다.
불법추심은 법으로 강력하게 금지되어 있지만, 이 사람들은 추심만 전담으로 하는 꾼이기에 법의 테두리 내에서 합법적으로 강력하게 추심하기 때문에 더 무섭습니다.
정신적, 심리적으로 강력하게 압박을 받고 있지만, 금융감독원이나 경찰서에 진정을 낼 수 없는 상황이 되는 것이죠.
이쯤되면 1~2금융권에서도 대출을 받을 수 없는 상황이 됩니다.
연체되기 직전에 차라리 은행권에서 대출을 받아 채무를 해결하는 게 나을 수 있다고 말씀드린 이유가 바로 여기에 있습니다.
연체금액이 크지 않다면 아직 대출가능한 상품을 찾아 대부업체에서라도 돈을 빌려 납부하시는 게 나을 수 있습니다.
이 단계를 지나면 완전한 채무불이행자, 즉 신용불량자 신세가 되기 때문입니다.
연체 90일차(3달 후)
이 때부턴 완연한 신용불량자, 채무불이행자가 됩니다.
신용카드 연체금액이 적더라도 신불자 신세를 면할 수 없습니다.
카드사에서는 가압류, 지급명령 등의 법적인 수단을 동원해 채권압박을 가합니다.
특히 본인명의의 차를 소유 중이라면 해당 차량이 1순위로 압류를 당합니다.
이 경우 금융기관, 신용평가기관, 보험사 등 개인 신용도가 중요한 직종으로는 취업, 이직이 제한됩니다.
신용이 거래의 수단인 자본주의 사회에서 신용불량자가 된다는 것은 아주 척박한 삶을 살게 된다는 의미와 같습니다.
신용카드 연체대금을 완납하면 되잖아요?
이미 신불자 딱지가 붙었다면 해당 채무와 이자를 다 갚았다하더라도 최고 5년까지 연체기록이 금융전산망에 남게됩니다.
신용등급은 8등급까지 떨어질 수도 있어 저신용등급을 유지하게 되고, 다시 신용등급을 올리는 게 어려워집니다.
돈을 다 갚았지만 여전히 신용카드 발급은과 제도권 대출이 제한이 되어 있습니다.
연체대금을 다 갚았다면 아래 방법을 통해 차근차근 장기적으로 신용등급을 올려가야 합니다.
신용카드 연체 해결방법 3가지
카드사 리볼빙을 통해 연체를 막아라
카드사 리볼빙 서비스를 이용해 연체를 막을 수 있습니다.
카드 대금의 일부만 갚고, 나머지 금액은 여러 번 나눠서 갚을 수 있도록 해주는 제도이며, 대부분의 카드사에서 도입하고 있는 서비스입니다.
단, 여러 번 분할납부하는 것에 대한 이자는 붙을 수 있습니다.
단, 이미 연체가 되어버린 이후에는 리볼빙서비스를 이용할 수 없습니다.
연체 직전이라면 사용할 수 있으니 리볼빙을 적절히 이용하시는 게 신용카드 연체를 막는 데 도움됩니다.
대출로 연체를 막는 게 더 낫다
신용카드 연체직전이라면 앞서 말씀드린바와 같이 대출을 받아 연체를 막는 게 좋습니다.
찾아보면 저금리도 급한 돈을 빌릴 수 있는 상품이 많기 때문에 이자를 좀 물더라도 신용불량자 신세가 되지 않는 게 중요합니다.
대출로 인해 신용등급이 하락하는 것은 충격이 적으며, 대출 원리금을 착실하게 갚으면 외려 신용점수가 올라가는 일도 있습니다.
채무조정제도 이용
도저히 갚을 수 없는 빚으로 인해 정상적인 생활을 하지 못할 때 채무를 탕감해주어 다시 일어설 수 있도록 도와주는 제도가 바로 개인회생, 파산입니다.
계속해서 신불자 신세로 살아가기 보다는 개인회생, 파산을 이용해 모든 돈을 탕감받아 다시 시작하는 게 나을 수 있습니다.
회생을 신청한 후에는 빚독촉과 압류행위가 중지되기 때문에 한층 안정된 삶을 누릴 수 있습니다.
또한 신용회복위원회의 프리워크아웃제도도 이용할 수 있습니다.
해당 제도는 원금탕감은 되지 않지만 이자를 낮춰주고 원금상환기간을 길게는 10년 넘게도 늘려주기 때문에 신용불량이 되는 걸 막아줍니다.
개인회생과 파산, 워크아웃 제도가 생소하실 수 있는데요, 채무와 이자를 감면하고 빚과 신용불량의 늪으로부터 채무자를 구제해주는 법적 제도로 보시면 됩니다.
어떤 제도가 본인에게 유리할지는 전문가와 무료상담을 통해 방향을 결정해보실 수 있습니다.
📌 채무조정 제도 5가지
신용카드 연체 글을 마치며..
신용카드 대금은 연체하지 않는 게 제일 좋습니다.
다소 힘들더라도 연체전이라면 저금리 대출상품 혹은 카드사 리볼빙을 통해 일단 연체 사실을 막는 게 중요하며, 일단 연체가 되어 도저히 헤어날 수 없다면 개인회생과 같은 채무조정제도의 힘을 빌려보는 게 좋습니다.
본문에 개인회생과 관련하여 무료상담을 진행하는 링크를 찾을 수 있으니 일단 현 상황에서 어떻게 헤어나올 수 있을지 대화를 나누어보시는 것을 추천합니다.
