개인회생 면책 후 공공기록 삭제가 언제되는지, 신용회복은 어떻게 진행 가능한지에 대해 확인해보았습니다.
개인회생은 개인파산과 비슷하면서도 다르므로 차이점과 주의사항을 잘 확인해두세요.
개인회생 후 삭제되는 기록 종류
개인회생 면책 후 삭제되는 기록을 정리해보았습니다.
- 공공기록(특수정보): 개인회생, 파산, 워크아웃 등 채무조정 제도를 거쳤다는 기록
- 신용불량자 정보: 채무자가 갖고 있던 기존 연체기록
이 두가지 기록이 개인회생/파산 면책 후 삭제되는 기록입니다.
자본주의 사회에서 신용불량과 공공기록이 삭제되었다는 것은 완연하게 신용을 회복했고, 정상적인 사회경제활동을 해갈 수 있다는 것을 의미합니다.
면책 후 공공기록 삭제, 어떻게 이루어지나요?
면책 후 공공기록 삭제를 설명드리기 전에 신용정보와 면책 평가 시스템이 어떻게 짜여 있는지 간단히 살펴보겠습니다.
신용평가와 공공기록 삭제의 최중심부에는 한국신용정보원이라는 기관이 위치해있습니다.
이 신용정보원에서 각 은행으로부터 받은 대출과 연체내역, 신용카드 발급/사용 내역을 취합해 타 금융기관, 공공기관, 신용평가사에 공유하는 것입니다.
개인회생/파산 면책 판결 시 법원에서 한국신용정보원에 면책 판결문을 송달하고, 한국신용정보원은 이 판결문을 바탕으로 모든 연체기록, 공공기록을 삭제하는 것입니다.
단, 공공기록 삭제방식과 시기에 있어서 개인회생과 파산은 약간 다르므로 면책 절차에 따라 확인해두시는 게 좋습니다.
개인회생 면책 후 공공기록 삭제
개인회생의 경우 면책 후 공공기록과 신용불량 정보는 법원 판결문이 한국신용정보원에 송달된 즉시 삭제처리를 진행합니다.
업무를 처리하는 데 약 2주 정도는 소요된다고 보시면 됩니다.
개인파산 면책 후 공공기록 삭제
개인파산의 경우 면책 후 공공기록과 연체기록이 따로 삭제됩니다.
- 연체기록(신용불량정보): 한국신용정보원에서 법원 판결문 송달받은 즉시 삭제
- 공공기록(개인파산 내역): 법원 판결문을 송달받은 후 5년이 지난 시점 삭제
개인파산의 경우 파산이 선고되고나면 일시에 재산을 환가(돈으로 바꿈)하여 채권자에게 몫을 나눠주고 절차가 종료됩니다.
개인회생은 변제기간만 최소 3년, 길게는 5년을 거쳐야 하는데요, 일시에 면책이된다하여 개인파산 공공기록을 바로 삭제하는 것은 형평에 맞지 않다는 판단이 있기 때문이라는 후문입니다.
신용회복의 경우
워크아웃, 신속채무조정 등 신용회복위원회를 통해 채무조정을 하고 있는 경우에는 변제기간에 따라 공공기록 삭제 시기가 결정됩니다.
변제기간이 24개월 이내일 경우 변제 완료 후 면책된 시점에 공공기록이 삭제됩니다.
변제기간이 24개월 이상일 경우 24회분의 변제금을 납부한 시점에 공공기록이 삭제됩니다. 신용회복 절차를 밟을 때 24개월이 지난 이후부터 대출이 가능한 이유가 여기에 있습니다.
회생/파산 면책 후 신용점수
현재 채무조정 절차를 진행 중이시라면 과연 면책 후 신용점수가 어느정도될지가 아주 궁금하실 겁니다.
결론부터 말씀드리면 개인회생, 파산 등 채무조정을 통해 면책을 받으면 신용등급 6등급 수준의 신용으로 화복이 됩니다.
면책 후 신용점수는 나이스 기준 665점~749점, 올크레딧 기준 630점~697점입니다.
이정도 신용등급이면 보통보다는 약간 낮고, 저신용등급보다는 약간 높은 수준인 중하위 신용등급이라 할 수 있습니다.
신용점수를 올리기 위해서는 장기간 꾸준히 노력해야하는데요, 공공기록 등재기간, 공공기록 삭제 후 신용점수 올리는 법을 알아보았습니다.
공공기록 등재된 기간 신용점수 관리
개인회생의 경우 면책을 받을 때까지, 개인파산의 경우 면책 후 5년 이후 공공기록이 등재되어 있습니다.
한국신용정보원에 공공기록이 등재되어 있으면 대출, 카드 등 신용거래의 대부분을 제한당하기 때문에 외려 신용등급을 올리기 쉽지 않습니다.
이 기간동안은 면책 후 신용점수를 올리기 위해 밑밥을 까는 단계라고 생각하시면 되겠습니다.
- 개인회생 변제금, 통신요금, 세금, 건강보험료, 공과금 등 절대 연체없이 성실히 납입할 것
- 1금융 은행을 주거래은행으로 설정하여 예적금 상품을 가입해 소액이라도 꾸준히 불입할 것
- 대출은 가급적 이용하지 않을 것
만일 개인회생/파산 중 대출이 필요하다면 공증받은 개인회생대출 전용 상품을 이용해보실 것을 추천드리겠습니다.
각 개인회생 대출별 장단점과 신청 조건이 있으니 잘 확인해보시기 바랍니다.
공공기록 삭제 후 신용점수 올리기
공공기록이 삭제되고나면 신용, 대출거래에 대한 제한이 풀립니다.
이후 신용거래를 현명하게 잘하면 신용점수를 빠르게 올릴 수 있습니다.
- 신용카드 잘 쓰고 잘 갚을 것
- 신용카드 한도는 크게, 결제액은 한도액의 50%까지만 쓸 것(나머지는 체크카드 이용)
- 단기간 신용조회 여러번 하지 말 것
신용점수 효율적으로 올리는 방법에 대해서는 아래 포스팅을 참고하시면 좋습니다.
면책 후 채권이 없던 금융기관과 거래하세요.
글을 맺기 전에 한가지 더 당부드립니다.
면책을 한 후에는 채권이 없었던 금융기관과 거래하시는 게 좋습니다.
한국신용정보원에서는 개인회생의 경우 면책 판결 시, 개인파산의 경우 면책 후 5년이 지나면 공공기록을 삭제한다고 말씀드렸습니다.
하지만 채무조정의 채권사였던 금융기관 내부적으로는 해당 기록을 그대로 갖고 있습니다.
예를 들어 농협은행 대출을 갚지 못해 개인회생을 했고, 면책 판결을 받아 공공기록이 삭제되었다고 가정합니다.
해당 고객은 공공기록이 삭제되었으므로 다른 은행의 대출, 카드는 이용하는 데 지장이 없습니다. 하지만 농협은행 자체적으로는 해당 고객에 대한 개인회생 정보를 여전히 보유하여 대출, 카드를 제한할 수 있는 것입니다.
면책 후에는 채권을 갖고 있지 않았던 금융회사와 거래하시는 게 한층 원만하며, 신용회복에도 도움이 될 수 있습니다.
면책 후 공공기록 삭제 후기
개인회생, 파산, 신용회복 등 채무조정 면책 후 공공기록 삭제 시기와 절차, 신용회복하는 방법에 대해 알아보았습니다.
특히 면책 후 신용회복은 면책 후 어떻게 금융생활, 신용생활을 해가느냐에 따라 빨리질 수도, 아주 느릴 수도 있습니다.
면책 후 각자 파산 절차에 따라 해야할 일을 잘 확인하시고 신용정보원 연체정보가 잘 삭제되었는지 공공정보를 조회해보시기 바랍니다.
이만 면책 후 공공기록 삭제 후기를 마치겠습니다. 감사합니다.
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